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“捕获”独角兽背后:超利贷产业链的致命“bug”

来源:www.91gps.cn 点击:1261
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原标题:“捕捉独角兽的背后:一个超级盈利贷款产业链中致命的“漏洞”

”2019年哪个机构捕捉的独角兽最多?答案是红杉、阿里、腾讯.和警察。”微信朋友圈里的笑话反映了一段时间以来该行业频繁的冲击和不安。

自9月份以来,警方已经调查了许多参与暴力收集并为超盈利贷款提供技术和数据支持的大数据公司。从行业采集端到风控技术环节,欣彦科技、天蝎科技、聚心力、宫心宝等主管机构纷纷参与。

这一轮湍流在11号之后进一步升级。10月21日上午,警方曾带走51名信用卡(2051.HK)相关人员协助调查(他们已返回)。上市公司的整改也直接导致了舆论的爆炸,甚至微博上的热搜索也引发了“破圈”效应。结果,互联网金融界的灰色产业链也浮出水面,进入公众视野。

各种信号表明,在本轮重组中,依靠非法个人信息进行分流、控风和暴力收集的超盈利贷款形式正遭受“大规模破坏”。作为一家支持其行业的大数据公司,长期的“灰色”商业模式也迎来了一个转折点。

清洗与“狩猎”相结合

随着这一轮清洗的升级,业内许多人感叹:清洗的强度与过去大不相同!

“以前的调查更多地集中在收集领域。他们都是默默无闻的小公司或马甲公司。然而,对数据公司的调查是不同的。天蝎座和朱新力都是圈内知名企业,震动了整个行业。”上海风力发电行业的一名人士告诉记者《中国经营报》。

在很多受访者看来,风暴是从收集领域开始的,但今年以来,反犯罪反邪恶、网络清理、反非法借贷、互联网金融风险控制等多层次、多部门监管交替进行,客观上形成了整改的“交汇点”,而以超盈利贷款和常规贷款为代表的形式则是监管的高风险领域和关键交汇点。

事实上,对年利率超过36%的小额现金贷款的监管早在2017年12月就开始了。然而,据记者了解,大量现金贷款平台由明变暗,改为“马甲”继续地下。趋势越来越糟。超额利润贷款和常规贷款是以下比高利贷更恶劣的掠夺性贷款形式。

在央视今年的“3月15日”之后,曝光的“714高射炮”等微利贷款利基格式开始为社会所知。简而言之,“714高射炮”是指期限为7天或14天的超高息网络贷款,包括高额“砍头利息”和“逾期费用”,年利率基本超过1000%。

一家股份制银行的疾控部门负责人向记者透露:今年3月15日之后,“714”中的一些也开始经历快速转型,变成了从1000元借来的“55高射炮”支。然而,他们只拿到了500元,五天后又返回了1100元,年回报率为5000%甚至更高。对于更严重的“150”产品,借款人将不得不在一天内支付50%的利息,外加砍头利息。

这种超高利率贷款打破了高法设定的36%的利率红线,解决的问题不再是“普惠金融”的正常需求。这类企业的一些借款人是从未想过还钱的贷款欺诈者。另一个是不知道如何陷入困境的借款人。不管怎样,如果你想促进还款,重点是收集和轰炸。

许多业内人士在采访中透露,数据公司非法收集个人信息的现象一直存在,但较少涉及刑事案件。对数据公司进行这一轮调查的重要原因是它们与恶性刑事案件有关。家收藏公司参与了暴力活动,甚至在收藏过程中造成了谋杀。警方在调查过程中发现了为收集公司获取受害者位置和地址簿信息的数据公司,并开始搜索上游数据源。

暴力收集的升级有特定的监管背景。今年4月,国家反三合会办公室在北京发布了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》。10月21日,五大部门出台了四个专项打黑除害的法律政策文件,其中《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确规定“针对对社会危害最大的非法高息贷款的目标,应明确界定为单笔实际年利率超过36%的非法贷款”

此外,《关于办理利用信息网络实施黑恶势力犯罪刑事案件若干问题的意见》指出,通过发布、删除负面或虚假信息、发送侮辱性信息和图片、使用信息和电话骚扰等方式威胁、胁迫、恐吓或骚扰他人的人。应准确认定并依法严惩。

但是,在业内很多人看来,如果只注重收集和整改,行业中的致命问题是不会被触及的。据上海风电行业称,本轮调查“史无前例”的原因是调查正从贷款业务链的下游(采集)转向上游(技术、风电控制)。在打击常规贷款和超盈利贷款的过程中,将针对为上述非法格式提供信息技术系统、风控制技术和数据信息的上游企业。

”从商业逻辑的角度来看,非法获取个人数据是将现金贷款推回到超额利润贷款和常规贷款的重要工具。从数据收集到数据来源调查,我们触及了行业商业模式的命运。”根据风力控制器显示。

产业链生命之门:非法数据抓取

分解网上贷款产业链的关键点不难发现:贷前获取客户、控制贷款风险、贷后收贷都与大数据的使用密切相关。随着警方调查的进行,一个超过利润和常规贷款的“大数据贷款”产业链已经开始出现。

9月6日,警方在第一轮就拿下了杭州蝎子科技和欣彦科技的两家数据服务提供商。前者的特点是操作员数据报告,而后者侧重于人工智能,为许多贷款平台的身份认证提供人脸识别技术。

一些贷款超市员工向记者透露:人脸识别是微利贷款前风力控制的一个关键环节。它可以识别出贷方是否是他自己。对提供这种技术的公司进行了调查,这意味着超盈利贷款的第一个风力控制环节受到了影响。然而,运营商数据通常包含三个移动元素的名称、身份证号码和手机信息,这也是“微利贷款”平台反欺诈环节的重要基础。如果这部分数据丢失,服务可能会直接暂停。

在超盈利贷款产业链中,贷款超市为超盈利贷款平台提供流量,数据和信息技术公司为其提供贷款系统和风力控制所需的数据和技术,而收款公司承担逾期贷款的管理,所有环节都严重依赖通讯录等私人信息。其中,数据公司可以称为产业链的“中心环节”,爬虫技术已经成为获取数据和支持其商业模式的关键。这也使得市场参与者愿意冒险。

“我从来没有借过钱,但是最近我接到一个催款电话。收债人是一个承包商,以前曾帮助我的家人装修,这表明他是多么难爬遍通讯录!”一家上海数据组织的高管直言不讳地告诉记者。在他看来,市场上大多数三方数据公司的数据源都无法深究,“可能有购买和交易,但大多数都是“爬行的”。

Crawler技术是一种根据特定规则自动抓取网络程序或脚本的技术。记者从采访中了解到,在网上申请贷款的过程中,贷款平台不仅可以获得借款人的身份证和手机号码,还可以获得访问通讯录、短信、照片等多种权限。通过“授权给第三方的内容”所表达的“一般授权”和注册过程中的其他表达。

之后,平台合作伙伴大数据风控公司(Big Data Wind Control Company)可以在“授权”的保护伞下,通过爬虫技术在用户手机中抓取通讯录、通话时长、短信、位置信息甚至聊天记录来描绘一个人的关系网络。

高射炮平台获取了包罗万象的个人信息,不仅可以用于贷前风险控制,还可以用于贷款人周边群体的贷款营销。在借款人逾期之后,他还可以通过轰炸通讯录中的亲友来间接施加压力。

据上海风力控制器称,更重要的是,使用比爬虫更强大的软件开发工具SDK技术(内嵌代码),你可以直接在其他同行的APP上抓取贷款金额,“这相当于其他人闭着眼睛为自己进行风力控制和贷款。与联合建模在自身数据或购买数据方面的成本阈值相比,爬虫捕获可以被评为一件或两件的好的和便宜的33,354个购买数据,并且贷款本身只有1,000或2,000美元,这是不经济的”。

一位曾在北京共同基金协会工作的技术专家告诉记者:这种方法的违规之处在于,首先是用户授权贷款平台,而不是第三方数据提供商,这是非法获取此类信息的。第二,当许多数据提供商收到的信息将被重新用于其他服务,甚至用于交易时,他们违反了法律红线。

事实上,即使协议提到“授权第三方”,法律也不允许这种“模糊授权”。北京何英律师事务所知识产权部主任邵小玉在接受记者采访时表示:由于中国数据领域没有上位法,在抓取数据的实际案例中会考虑到《网络安全法》 《刑法》 《着作权法》等综合因素。目前,爬行非公共信息和个人数据是风险点,尤其是个人财务数据。没有三重授权的爬行肯定会触到红线。

“三重授权意味着平台在获取个人信息时需要获得用户的同意,而第三方在平台上搜索个人信息时需要再次获得用户的同意。”她强调。

正是通过爬虫技术获得的低成本数据为大数据公司的崛起提供了丰富的产品材料。据一家领先数据提供商获得的2018年产品报价表显示,其核心产品“微消费金融分支”指“基于自身数据和运营商授权的爬行数据开发”,逾期产品包括“智能协会”等逾期收集产品。其中,“子产品”解决和判断借款人长期借款和欺诈的可能性,“智能协会”是收集阶段的利器。

上述上海大数据组织高管透露,“智能连接”可以理解为“丢失连接的修复”,是严重逾期收集的重要项目。支持这项服务的基础是,通过爬虫技术获得借款人的地址簿后,即使借款人在截止日期后更改了手机号码,并根据其通话记录进行相关地图分析,借款人仍然可以再次找到他。“在此过程中,数据公司不会将用户号码直接交给收集公司,因为这是明显的违法行为。他们通常会提供一个虚拟号码段来联系逾期未交的人。”

如果在收集过程中出现恶性事件,提供此类服务的上游公司也应受到责备。“数据中有太多灰色区域,在调查时甚至很难说清楚。”据消息来源称,一家有运营商背景的数据公司参与了此事。

行业转折点到来。

事实上,上一轮对数据供应商的集中清除可以追溯到2017年6月的《反不正当竞争法》年左右。当时,舆论高度关注对新三板上市公司束河岭的调查。由于该公司在8个月内每天传输超过1.3亿条公民个人信息,自去年8月宣判后,它成为第一起针对大数据爬虫公司的刑事制裁案件。此外,今年3月,简历大数据公司裘达科技涉嫌非法收集和销售个人数据。办公室被警察关闭,引起了震惊。然而,调查的背景和逻辑与此不同,与网上信用领域没有直接联系。

据上述上海数据机构高管称,这一轮对数据提供商的攻击客观上“扼住”了网上超额利润贷款的咽喉。据记者所知,目前正处于清洗的过程中,通过调查数据提供商、严格控制支付渠道以及刑事部门的非法收集,超盈利贷款形式正被逼入死角。

“我们以前做过许多轮调查,并为清理一些高射炮平台做出了巨大努力。”华南支付公司的一些人向记者透露。据他们所知,许多支付公司正在紧急处理和关闭相关的扣除渠道。“调查非常严格。现在没人敢回答这个问题。它在八月和九月被切断,国庆节后不敢再打开。现在,超盈利贷款几乎和赌博一样危险。”

数据源关闭后,许多贷款产品只能停止。贷款超市从业者王东(化名)工作的平台相对正常。在过去的半个月里,超过12种产品已经售出,其中90%还没有恢复。据披露,在线小额现金贷款在市场上已经减少了一半,仍然在线的产品也减少了渠道。

“大约714个高射炮平台在6月份退出,并以更强的实力转移到海外。然而,海外门槛并不低。目前,会展业需要一个牌照,有一个资本门槛,一定的股东背景和当地的资源要求。简而言之,在国内外都不容易做到。”王东透露。

上述银行家告诉记者,在本轮动荡之后,许多银行暂停了与相关数据服务提供商的合作。由于银行一贯的谨慎态度,暂停期可能“很长”。

在雷电监管的情况下,数据行业处于集体“恐慌”状态,几乎所有机构都选择“低调”寻求庇护。一位来自国有背景数据公司的人士告诉记者,大数据没有上层方法,这也给数据的使用留下了许多模糊的地方。人们进行激烈的斗争。一旦出现问题,他们就会被调查,因为他们不专业,不能解释清楚。然而,他同意近年来大数据公司在灰色地带“飙升”的趋势可能会改变。

对于会展业的数据公司来说,是否有一个相对合法和合规的途径?

根据上述上海数据机构高管的说法,虽然没有非常明确的法律框架,但行业合规机构在实践总结中普遍认可三个关键原则:

第一个是“你有我就有我”的原则。“可以理解,数据不能在本地集成。例如,甲乙双方都有同一用户的授权数据,但甲方有离线行为数据,乙方有在线消费数据,那么在双方数据不在本地的情况下,两家公司可以通过数据融合和联合建模优化相关服务,基本上没有法律风险。”

第二是目的原则。看看这些信息最终用于什么,是提供更好的服务、骗钱还是掠夺性贷款。

第三是危害性原则。“当这一事件造成重大不利影响时,例如谋杀一个人,无论其目的是什么,它都践踏了法律的红线。”

在这种趋势下,以前“蔑视”“联合建模”道路的玩家也在调整他们的姿势。一家国有背景数据公司的上述人士向记者透露:本轮涉及的一家数据公司负责人此前曾拒绝与其公司合作,但自骚乱以来,该公司已开始主动联系并希望联合开发竞标产品。

“他们太冒险了。我不同意。”消息来源说。

(责任编辑:DF120)